“新國十條”五大亮點解讀
金融行業(yè)記者朱海燕
探索食品安全、醫(yī)療等強制險
根據(jù)《意見》，將要把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等領(lǐng)域作為責任保險發(fā)展重點，探索開展強制責任保險試點。
解讀：通俗的說，責任保險是一個以創(chuàng)新為主的險種，是根據(jù)對當下新出現(xiàn)的保險需求進行配合，定制開發(fā)出對應的產(chǎn)品的一類保險，這種“配置”性是責任險最大的特點，決定了它能靈活地應對各種社會需求。美國的責任險業(yè)務是非壽險公司的支柱性險種，責任保險市場自20世紀后即占整個非壽險業(yè)務的45%—50%；在歐洲國家則占30%左右，有的國家高達40%；日本也達25%—30%。
“發(fā)揮責任保化解矛盾糾紛的功能作用”，“新國十條”倡導。在食品安全方面，近年來，安全問題多發(fā)。業(yè)內(nèi)專家表示，責任保險的推進不僅可減輕財政壓力，幫助企業(yè)抵御市場風險，還能保證食品安全事故中的受害人得到及時補償，維護消費者合法權(quán)益。而在醫(yī)療責任險上，醫(yī)療過失很難避免。依靠醫(yī)療責任保險把醫(yī)患雙方從醫(yī)療糾紛的利益之爭中解脫出來，借助醫(yī)療責任保險方式來降低醫(yī)療行業(yè)的風險，分擔醫(yī)療事故的賠償責任，是許多國家和地區(qū)的通行做法。
養(yǎng)老、健康服務多樣化，“減稅養(yǎng)老”將適時試點
開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。發(fā)展獨生子女家庭保障計劃，探索對數(shù)獨老人保障的新模式，發(fā)展養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險，支持符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務。支持保險機構(gòu)參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。另外，新“國十條”提出，要“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點”。
解讀:“國家這次將保險定位為重要產(chǎn)業(yè)意義重大，意味國家要打通保險的產(chǎn)業(yè)鏈。一是養(yǎng)老保險，未來保險公司不但交接養(yǎng)老金，還提供養(yǎng)老服務，養(yǎng)老社區(qū)等。二是健康險，之前保險一直都是“猶抱琵琶半遮面”狀態(tài)，主要是核心產(chǎn)業(yè)鏈沒打開，理賠和醫(yī)院是隔斷的，現(xiàn)在保險可以打通各產(chǎn)業(yè)鏈，前期做服務，后期保險公司可以做健康管理，可以打通醫(yī)院產(chǎn)業(yè)鏈收購醫(yī)院甚至可以建立醫(yī)院。保險帶動經(jīng)濟發(fā)展大有可為，老百姓也有希望獲得物美價廉的養(yǎng)老險及健康險”，業(yè)內(nèi)專家表示。
這是新國十條在產(chǎn)業(yè)鏈上的突破。保險業(yè)將改變單一的保險業(yè)務經(jīng)營模式，向“以保險業(yè)為中心建立產(chǎn)業(yè)鏈、實行綜合經(jīng)營”的模式發(fā)展，為客戶提供一條龍服務。例如，以養(yǎng)老保險、健康保險為鏈接點，將養(yǎng)老服務業(yè)、體檢中心、健康咨詢、康復中心、醫(yī)院等業(yè)務納入產(chǎn)業(yè)鏈。
“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點”，稅收遞延政策同樣引人關(guān)注。
個稅遞延型養(yǎng)老保險是指個人收入中用于購買商業(yè)補充養(yǎng)老保險時，其應繳個人所得稅可延期至提取保險金時再交稅。養(yǎng)老保險稅收遞延對于投保人有非常大的稅收優(yōu)惠。并且，所得稅的起征點會隨著經(jīng)濟社會發(fā)展不斷提高，等到投保人退休領(lǐng)取保險金時，還可能存在獲得減免的可能。
政府購買服務將提高保障水平
新“國十條”鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。對于商業(yè)保險機構(gòu)運營效率更高的公共服務，政府可以委托保險機構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險產(chǎn)品和服務。對于有較強公益性但市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務，可以由政府給予一定的支持。
解讀: “新國十條”提出運用保險機制創(chuàng)新公共服務提供方式，鼓勵政保合作，通過政府購買保險服務方式，在公共服務領(lǐng)域充分運用市場化機制，使保險成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。政府運用市場化機制，向商業(yè)保險公司購買服務，鼓勵各地結(jié)合實際，通過運用市場化機制，降低公共服務運行成本。這已經(jīng)在城鄉(xiāng)居民大病保險中發(fā)揮了積極作用。在醫(yī)療領(lǐng)域，這種政府向商業(yè)保險公司購買服務將更多。
業(yè)內(nèi)人士表示，政府購買商業(yè)醫(yī)療保險服務的新模式，必然要求有一整套與之相對應的新的政策法規(guī)和各項配套措施，政府應創(chuàng)造更好的政策支持措施和環(huán)境，配合商業(yè)保險公司更好地開展此項業(yè)務。而對百姓而言，醫(yī)療上，政府更多購買醫(yī)療服務，也意味著老百姓醫(yī)療保障標準和水平將有望提高，這對于大病的救治尤其有益。
財政支持建立巨災保險基金
新“國十條”明確指出，將研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。鼓勵各地根據(jù)風險特點，探索對臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等災害的有效保障模式，明確制定巨災保險法規(guī)，建立巨災風險管理數(shù)據(jù)庫。
解讀：備受關(guān)注的巨災保險制度在此次“新國十條”中正式落地，國內(nèi)巨災保險建設步伐或?qū)⑻崴?。?jù)了解，國內(nèi)首個巨災保險試點已于今年7月在深圳正式啟動。深圳市巨災保險的保障災種為：暴風(擴展到狂風、烈風、大風)、暴雨、洪水、龍卷風、臺風、海嘯、泥石流、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災害等15種災害，及其引發(fā)的核事故風險，是一個多災種方案。救助對象包括當上述災害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務工等人員。
救助項目為因災造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費用，每人每次災害人身傷亡救助最高額度為10萬元，每次災害總限額為20億元。據(jù)悉，在巨災這一塊，人保財險深圳分公司率先在全國實現(xiàn)巨災保險的破題。2014年9月16日，在臺風“海鷗”期間，一名深圳市民被臺風刮倒的大樹壓傷造成胸骨骨折，人保分公司于10月15日將巨災救助保險賠款劃付到該市民的銀行賬戶，標志著巨災救助保險首單理賠案件的正式結(jié)案。
“三農(nóng)”將試點農(nóng)產(chǎn)品價格保險
開展農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點，是保險業(yè)新“國十條”中的又一個亮點。新“國十條”指出，將探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務，以及增添風險管理工具，這有助于降低農(nóng)業(yè)風險。不僅如此，今后，農(nóng)民還可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，如農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、森林保險等普惠保險業(yè)務。
解讀： 在新國十條中，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，兩個重點內(nèi)涵豐富。
第一是積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。其亮點是明確提出了農(nóng)業(yè)保險未來的分工和發(fā)展方向，還明確提出了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的方向：開展農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務，豐富農(nóng)業(yè)保險風險管理工具，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務的重新指明了方向。此外，基于目前我國農(nóng)業(yè)保險比較薄弱的環(huán)節(jié)，提出了落實農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金制度、鼓勵互助合作保險、健全保險經(jīng)營機構(gòu)與災害預報部門及農(nóng)業(yè)主管部門的合作機制。
第二提出要拓展“三農(nóng)”保險的廣度和深度。提出各地要根據(jù)自身實際，支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品。同時還提出了積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎設施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務，指明了“三農(nóng)”保險未來的發(fā)展方向。
來源：深圳特區(qū)報
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